연금 제공 방식
Annuitize, Income rider
연금 종류
즉시 연금 (Immediate Annuity)
연금지급 목적의 상품으로 지급보장하는 연금의 지급시점이 가입일로 부터 빠르면 한달 후 늦으면 12개월이내에 시작되는 경우에 사용되는 상품입니다.
SPIA(Single Premium Immediate Annuity)가 이에 해당되며, 일시불로 불입금을 불입하고 보험사의 지급조건에 따른 계약을 하게 됩니다.
보험사는 약정서에 표기된 지급일로 부터 지급책임을 수행하게 됩니다.
특징
IRA나 401(K)가 아닌 일반 자금을 SPIA에 불입할 경우, 특별한 계산법이 적용되어 이자적용에 대해 어느정도 혜택이 작용합니다.
SPIA에서 지급받게 되는 총 지급금액의 일부는 원금으로 일부는 이자의 형식으로 인정하기 때문에 가입시 오른쪽의 챠트와 비슷하게 지급금액의 얼마까지가 소득세가 적용되는 지 확인할 수 있습니다.
가입시 받아 보시는 Exclusion ratio라고하는 용어를 보실 수 있는데 세금과 관련된 부분입니다. 총액에서 세제가 적용되지 않게 되는 부분을 얘기하고, 세금이 적용되는 부분을 자세히 표기해서 보여줍니다.
보험사는 지급금과 관련된 1099를 매년 발송하니 세금적용금액의 총액을 확인 하실 수 있습니다.
Financial Institution
Monthly Income
Monthly Taxable Portion
$1,865.91
$445.46
$1,800.52
$379.91
$1,792.24
$371.79
$1,786.60
$366.25
$1,774.93
$353.21
$1,771.21
$341.84
$1,764.74
$344.29
$1,759.70
$339.62
거치 연금 (Deferred Annuity)
가입시점으로 부터 일년이상의 거치기간을 두는 상품을 통칭해서 얘기합니다.
흔히 거치형 상품은 투자옵션을 제공하고 있어서 투자상품으로 활발히 사용됩니다.
연금지급을 목적으로 하는 Deferred Income Annuity 도 있습니다.
특징
- 거치기간이 길어질 수록 지급금액이 커진 금액으로 지급 받을 수 있으며 보험사는 이에 대한 종신지급을 보장하게 됩니다.
이에 따라, 길어진 수명에 대한 자산 고갈에 대한 위험을 제거 할 수 있습니다. - 종신생활비 지급에 사용되는 투자관련 리스크는 모두 보험사가 떠안게 되는 방식입니다.
이에따라, 보험사는 투자위험을 가져가게 되고 고객은 투자손실등에 상관없이 지급보장을 계약서 상에 명시하게 됩니다.
이러한 보험으로서의 기능제공에 따라, Fee가 발생할 수 있으며 상품에 따라 1% 내외로 형성되어 있습니다.
연금 요청시 연금액 계산법
Income Base x Payout Rate = Lifetime Income
(Income base 혹은 회사에 따라서 Protected Value or Income value등으로 불리며 이 숫자는 Cash Value와는 다른 가치로서
일반적으로 종신생활비 보장금액을 지급할 때만 사용되며 현금화하여 인출이 되지 않는 숫자입니다. )
Income withdrawal percentage
Based on owner's age at the time income withdrawals are elected
Benefit Base
Premiums + Bonus (if applicable) - Partial withdrawals + Rollup
Income withdrawal amount
Payments that can continue for life

연금 지급 받는 방식
Single Life
가입당사자의 생존시까지 지급보장되는 옵션입니다.
가장 높은 지급금액이 책정되지만, 가입자의 사망시 지금되지 않은 잔여금액이 존재하더라도 모두 보험사에 귀속되는 옵션입니다. 순수 지급보장 보험으로 이해 하실 수 있습니다.
Period Certain
정해진 일정기간동안만 지급하게되는 옵션입니다. 적정금액를 지급받게 되지만, 지급기간이 끝나면 지급이 정지됩니다.
Single Life with period certain
정해진 기간내에 가입자의 사망시 정해진 남은 기간(period certain)동안은 수혜자에게 지급금의 지급이 계속됩니다. 만약 정해진 기간이후에도 가입자가 살아 있을 경우 그 정해진 기간이 지나더라도 지급금은 가입자의 사망시까지 계속 됩니다.
Single Life refund (Installment or cash)
가입자의 사망시 불입금의 잔여액이 남아 있을 경우 잔액이 수혜자에게 남겨지는 옵션입니다.
가입자는 갑작스러운 사망을 하더라도 남은 잔액이 남겨지니 손해라는 불편한 마음을 없앨 수 있습니다. 물론, 살아 있다면 불입금이 소진되더라도 지급은 계속됩니다.
Joint Life
배우자와 두사람중 마지막 한 사람이 사망할 때까지 지급보장을 받을 수 있으니 남은 배우자의 경제적 문제도 보장될 수 있습니다.
joint life의 상대는 일반적으로 배우나자 domestic partner로 한정되고, 자녀나 형제등은 joint로 참여할 수 없습니다.
Joint Life with period certain
일정기간내에 두 사람 모두 사망할 경우 계약된 기간(period certain)이 될 때까지 정해진 수혜자에게 지금금을 지급하는 옵션으로 예상치 못하게 두사람 모두 사망하게 될 경우 선택한 기간에 따라 불입금의 상당부분을 수혜자게 환수 할 수 있는 옵션입니다.
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