401k 로 효과적인 은퇴연금 활용방법!

401k와 Annuity를 활용한 효과적인 은퇴 전략

은퇴를 준비할 때 가장 중요한 결정 중 하나는 안정적인 은퇴 소득을 어떻게 마련할 것인가입니다. 은퇴 소득을 마련하기 위해 대부분 많은 직장인들은 회사 은퇴플랜 401k 를 통해 은퇴 소득을 위한 자산을 증식시키고 있습니다. 증식시킨 401k 를 통해 은퇴 소득을 활용하기 위한 방법은 크게 두가지로 활용해 볼 수 있습니다. 첫째, 401k 를 통해 연금화 하는 방법과 또 다른 방법은 Annuity 상품을 통해 평생연금을 개런티 받는 방법을 생각해 볼 수 있습니다. 401k 를 통한 플랜과 Annuity 를 통한 플랜은 각각 다른 목적을 가지고 있지만, 두 가지를 함께 활용하면 더욱 균형 잡힌 은퇴 전략을 세울 수 있습니다.

401k와 Annuity 조합 이점

두가지를 함께 활용하면 더욱 최적화된 은퇴 전략을 만들 수 있습니다.

1. 성장과 안정성 확보: 401k는 투자 성장을, Annuity는 안정적인 소득을 제공합니다.
2. 분산 투자 효과: 다양한 자산 배분을 통해 리스크를 줄일 수 있습니다.

은퇴 이전 평균 401k 잔액

은퇴에 앞서, 얼만큼의 401k 잔액을 증식했는지에 따라 분산의 기준은 달라질 수 있을 것입니다. Empower의 데이터에 따르면, 2024년 기준 연령대별 평균 401k 잔액을 조사한 결과 아래와 같은 결과가 나왔습니다. 

• 40대: $370,879 (중앙값: $154,212)
• 50대: $592,285 (중앙값: $252,850)
• 60대: $573,624 (중앙값: $210,724)

이러한 수치는 일부 적극적으로 저축하는 개인들의 데이터를 기반으로 하며, 실제로는 많은 사람들이 이보다 적은 금액을 저축하고 있을 수 있습니다. 특히 중앙값을 보면 다수의 사람들이 평균보다 낮은 잔액을 보유하고 있음을 알 수 있습니다. (참고: 60대에 금액이 낮은 이유는, 평균적으로 남성은 65세, 여성은 63세 이후로 은퇴하여 401k 잔액을 사용하기 때문임을 참고 드립니다)

은퇴 연금 활용시, 401k 와 Annuity 활용법 (4% Rule 효율성)

401k 로 은퇴연금을 활용하시는 분들 중 많은 분들은 4% rule 을 통하여 연금화 하시는 방법을 쓰시곤 합니다. 만약 59.5세가 지난 이후에 $252,850 액수로 4% rule 을 통해 매년 사용하시게 된다면, 첫해에는 $10,114, 2년차에는 $10,316 정도로 예상해 볼 수 있습니다. 하지만 매년 $10,000 이 조금 넘는 금액으로 401k 를 통해 연금을 찾아 쓰는게 적절할지는 본인의 상황마다 다를 수 있다고 볼 수 있습니다. 같은 금액이지만 만약 Annuity 상품으로 $252,850 액수를 연금화 하셔서 받는다면, $14,792 로 시작, 2년차에는 $15,753 을 받으실 수 있을 것을 예상해볼 수 있습니다. 이 말인 즉슨, Annuity 상품으로 $175,000 액수로도 연금화를 시작한다면 $10,238를 만들 수 있으니 401k 를 통한 연금화보다 효과적인 은퇴활용법이 될 수 있음을 확인할 수 있었습니다. 그렇다면 401k 에 모아둔 자산을 효과적으로 사용할 수 있는 방법을 다시 한번 생각해 볼 필요성이 있습니다. 개인의 상황마다 다를 수 있겠으나, 만약 $10,000 로 시작해서 매년 조금씩 연금이 자라날 수 있다면, 그리고 소셜연금과 함께 사용했을 시 은퇴연금이 부족하지 않다면, 이 경우 401k 의 일부 자산을 계속 증식시켜서 비상자금으로 사용하실 수도 있고, 혹은 평생 고정연금으로 사용하여 풍족한 은퇴생활을 하실 수 있는 다양한 방안을 선택하실 수 있습니다.          

결론

401k 로 연금화 할 수 있는 방법은 4% rule 만 있는 것이 아닙니다. 4% rule 이외에도 연금화를 시작하실시 더 많은 연금액을 받으실 수 있는 찬스도 있습니다. 하지만 401k 로 어떠한 방법이든 연금화를 시작하셨을 땐 원금이 보장되지 않고, 수령하신 연금액이 다음해에 더 높아질 것이라는 보장이 없습니다. 그래서 401k 사용법을 증식으로, 일부 자산은 Annuity 로 이전하여 사용하신다면, Annuity 상품으로는 “평생 개런티” 되는 금액을 받으시면서 자산을 보호하실 수 있고, 401k 의 일부 남은 자산으로는 증식, 혹은 비상자금으로 분산하신다면, 위험을 분산함과 동시에 인플레이션도 보호하실 수 있으니 본인의 risk 를 고려해봤을 때 어떠한 투자 방법이 나에게 알맞을지 전문가와 꼭 상담하셔서 편안한 은퇴 생활을 하시기 바랍니다.