부부가 함께! 은퇴해도 돈 걱정없이 생활할 수 있는 방안

은퇴를 앞둔 많은 사람들의 큰 걱정 중 하나는 은퇴 후 자산이 고갈될까 하는 두려움이다. 실제로 Bankrate의 조사에 따르면 근로자의 56%가 자신의 은퇴 저축이 부족하다고 느낀다고 답했다. 전문가들은 일반적으로 은퇴 후에도 은퇴 전 수입의 약 80%를 유지할 수 있어야 현재의 생활 수준을 유지할 수 있다고 조언한다. 또한, AARP 자료에 따르면 미국에서 부부의 평균 은퇴 연령은 남성 64.7세, 여성 62.1세로 나타난다. 그러나 현실은 계획처럼 흘러가지 않는 경우가 많다. Employee Benefit Research Institute의 조사에 따르면, 은퇴자의 46%는 예상보다 일찍 은퇴했으며, 그 이유의 대부분은 건강 문제나 불가피한 상황 때문이었다고 한다.
이러한 현실을 바탕으로, 은퇴를 앞둔 부부가 반드시 고려해야 할 세 가지 중요한 재정 포인트는 다음과 같다. 첫째, 은퇴 후 마르지 않는 현금 흐름을 확보하는 것. 둘째, 은퇴 후에도 은퇴 전 소득의 약 80%를 유지하는 것. 셋째, 부부중 한분이라도 건강상의 이유로 재정적인 어려움이 생기지 않도록 준비하는 것이다. 이러한 요소들을 준비하는 방식은 각자의 자산관리 성향에 따라 다양할 수 있지만, 일반적인 개인이 복잡한 운용 없이 안정적이고 예측 가능한 은퇴 소득을 확보하는 가장 현실적인 방법 중 하나는 바로 어뉴이티이다.
그렇다면, 어뉴이티 상품으로 부부가 함께 평생 보장받을 수 있는 현금흐름은 어떻게 만들고, 어느정도의 금액이 필요한지 알아보자. 은퇴 전, 부부가 연간 $80,000 정도의 수입이 있었다라고 가정을 했을 때, 위의 자료처럼 수입의 80% 정도를 은퇴 후에 유지해야 한다면, 그 금액은 $64,000 이 된다. 그리고 이중에서 부부가 소셜연금으로 $30,000 정도 받게 된다면, 부부에게 나머지 필요하게 될 금액은 연간 $34,000 이 된다.

이 금액을 어뉴이티를 통해 평생 보장받고자 한다면, 평균 은퇴 연령을 고려하여 남편이 64세, 아내가 62세에 은퇴한다고 가정할 때, 6년간의 거치기간을 가진 어뉴이티에 약 $337,880을 적립하면 부부 중 한 분이라도 생존해 있는 동안 연 $34,000을 평생 보장받을 수 있다.

이러한 어뉴이티 자금을 마련하는 방법은 크게 두가지로 나눌 수 있다. 첫째, 은행에 거치하고 계신 현금자산, 둘째, 401k 혹은 IRA 와 같은 은퇴연금 자산을 어뉴이티로 옮기는 방법이 있다. 어뉴이티에 돈을 불입하고도 충분한 비상금이 있다면, 은행의 자산을 이용하는 방법이 있고, 혹은 401k 나 IRA 자산으로 본인이 운용하고 있는 기관에서 제공해주는 연금금액이 만족스럽지 않는다면, 어뉴이티와 비교하여 어뉴이티에서 더 많이 평생연금을 제공하실 경우, 401K 나 IRA 를 활용하시는 방법이 있으므로, 본인이 어떻게 은퇴자산을 활용하고 싶은지 꼭 생각해보고 결정을 하시는걸 추천한다.

어뉴이티를 통해서 은퇴를 하는 것만이 꼭 정답은 아니다. 어뉴이티는 보험상품이다. 이 말인 즉슨, 나의 자산을 가장 안정적으로 보호하며, 안정적인 현금흐름을 가져다 줄 수 있는 하나의 수단인 것이지, 모든 것에 만족할 수 있는 투자 수단은 아니다. 그럼에도 불구하고, 어뉴이티가 은퇴 후 필요하다고 생각하는 가장 큰 이유는, “고정적인 현금흐름” 때문이다. 은퇴를 했을 때, 고정적인 생활비는 기본적으로 준비가 되어 있어야 은퇴 생활에 어려움이 없을 것인데, 어뉴이티 이외에 다른 자산들은 고정적인 현금흐름을 보장해 주진 못한다. 주식이나 부동산 등 현금흐름을 이어나갈 수 있는 자산이지만, 경제상황에 따라 현금흐름을 보장해주지 못할 수 있다. 그래서, 어뉴이티로 고정적인 현금흐름 수단을 준비를 하고, 이외에 인플레이션을 대비하기 위한 자산으로 주식이나 부동산으로 준비한다면, 좀 더 안정적인 은퇴 생활이 될 수 있는 하나의 방안이 될 수 있을 것이라 생각된다.

그러므로, 은퇴 이전에 미리 계획을 전문가와 함께 점검하고, 자신에게 맞는 전략을 수립할 수 있길 바란다.